随着中国城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，需要建立多层次、多支柱的养老保险体系。为了鼓励个人养老金作为“第三支柱”迅速发展，11月5部门联合发布的《个人养老金实施办法》落地实施，全国36个城市，23家银行可以开通个人养老金账户。目前来看个人养老金账户有三大红利，能够惠及我国10亿社保参保的人群。

　　个人养老金三大红利来袭 事关10亿人的大事

　　红利一就是国家给的“税收优惠”。按照《实施办法》，个人养老金每年缴费上限为1.2万元，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。根据财政部、税务总局发布的公告，投资个人养老金在缴费环节、投资环节、领取环节分别安排了不同的税惠政策，分别是：在缴费环节，按照12000元/年的限额据实税前扣除；在投资环节，投资收益暂不征收个税；在领取环节，缴费及收益均不并入综合所得，单独按照3%的税率计税。

　　也就是说，参与个人养老金，可以抵扣当年的个人所得税，并且如果纳税人的区间税率高于3%，可以实现节税的效果。比如纳税人适用3%税率（年度应纳税所得额小于36000元），按照顶额每年缴纳12000元个人养老金为例，缴费环节每年可以抵扣个税360元；若纳税人适用45%税率档，则每年可以抵扣5400元。而抵扣的部分，在领取时统一按3%的税率计算，相当于最高节税5040元！

　　因此，当前税收优惠政策更有利于高收入群体，而对于低收入的免税群体，或者全年收入扣完免征额、三险一金和专项附加扣除之后应纳税所得额不足12000元的人来说，顶格缴费相当于多缴纳了领取时3%的税收，并不划算。大家缴费时一定要算清楚。

　　目前距离2022年收官仅剩不足一个月，在今年12月31日前开通个人养老金账户并缴入金额，今年就可享受相应国家给的税收优惠！

　　多家银行红包诱惑揽客，开户更要注意这三点！

　　红利二则是各家银行开户揽客送出的“大礼包”。因为个人养老金账户开立具有“唯一性”，参加人只能选择一家商业银行开设人养老金账户。为了抢占获客先机，各大银行陷入了“内卷白热化”，纷纷推出抽红包、送微信立减金等活动，金额从10元到最高500元不等，方式五花八门，领取条件则与开户、缴费金额等等多项内容绑定。

　　然而该如何选择开户银行，直接以银行促销的红包收益决定？千万别！红包只是一时的小利，一个养老金资金账户可能伴随你30年乃至更长时间，账户中的资金关乎着养老“钱袋子”，更应该看中以下三方面：

　　第一是开户银行的便捷度。现在手机银行的普及率已经非常高，但各银行的手机银行操作便捷性和更新迭代速度却有差异；此外部分产品购买、签约还需要去线下网点开通，可以综合选择一家基础设施给力的银行。第二，看银行的服务力。现在不少银行都给客户配备了客户经理，提供数智化和专业的理财建议等服务。个人养老金作为新生产品还在不断发展和完善，专业的指导也必不可少。第三，理财板块的建设能力。虽然开通了个人养老金后能投资的理财种类和产品都是国家规定的，但和各家金融机构打通购买流程，也离不开银行作为渠道方的建设能力，新上线的产品是否能够又快又全，也是在考验一家银行的零售业务能力。

　　比如平安银行今年升级的App6.0版，按照上述三个标准可以说是手机银行的标杆。无论在界面设计、智能交互，还是生活权益、理财服务等方面都表现十分亮眼，还实现了适老化无障碍的版本升级，适合全龄人群使用。

　　在个人养老金这个业务领域，平安银行也是给足了“红利”：开户可立即领取25元现金红包，如缴存20元更可获得18-288元红包的抽奖机会。不过更重要的是，平安集团作为一家“全牌照”的综合性集团，可以在养老领域提供更加丰富的优选产品。同时，在口袋银行上已经实现了“平安系”的账户体系的打通，除了集贷款、理财、信用卡、支付等业务于一身，更实现了一个账户就可以看养老金账户，看保单、享受医养权益、车主服务等等功能。更有助于用户了解和掌握自身资产状况和风险保障，科学布局理财和资产规划。

　　此外，平安银行还有“杀手锏”：即平安集团在养老方面的战略布局加持。背靠平安集团积累的金融科技、医疗科技等核心科技优势，平安银行业务数据可以与养老医疗生态无缝对接，助力服务队伍提供更专业的养老及投资服务，能够为客户带来更多产品以外的附加价值。

　　多家公司竞争个人养老金“首单”，四类产品该如何选？

　　目前很多人觉得养老话题还很遥远，资金放到个人养老金账户封闭运行几十年，牺牲了流动性。然而恰恰是个人养老金专属投资品种的“封闭性”和“长期规划稳健属性”，是其他投资产品不可比拟的，这也是个人养老金账户的第三大红利。

　　个人养老金账户可以投资的品种需要经过监管审批，相对来看更加适合具有中长期养老资产规划和养老保障需求的人群。从风险偏好看，储蓄存款、商业养老金保险具有保本保收益的特性，更适合风险偏好较低的投资者；理财产品、公募基金产品具有不保本保收益的特征，适合风险偏好相对较高的投资者。而其“封闭性”的特征，不仅提高了正收益的可能性，也有助于真正化解参与人“长寿风险”问题。

　　不过值得注意的是，个人养老金账户的投资完全由个人自主选择配置，同样也是“自负盈亏”，因此智能化个性化的选品服务就更加有吸引力了。比如新浪财经发现，平安口袋银行已经设置了“养老专区”，并且已按不同客群匹配了不同类型的产品，既轻松简单又非常人性化。

　　作为养老“钱袋子”，不少人看中保本保息的储蓄存款类产品，这也是各家银行的角逐方向之一。据悉，平安的未来更计划将平安存纳入个人养老金可授资产品，同期限利率在市场上有较大的优势。

　　同时，平安的养老理财、养老基金也在市场上具有竞争优势。目前平安基金4只养老目标FOF已获批增设个人养老金专属Y份额。平安的保险业务板块及平安理财等专业公司也在积极筹划相关产品和服务，比如个人养老金账户中将借助平安养老险产品方优势，引入养老险有保底的产品等。借助集团整体的账号管理优势、投资能力及服务能力优势，平安集团携手旗下专业公司正努力为客户提供“省心、省时又省钱”的专业养老金服务。此外平安银行对接外部机构的渠道建设能力也很强，可以提供更加灵活多样的选择，让客户实现“优中选优”。

　　面对万亿级别的中国养老市场和不断成形的“9073”养老格局。中国平安表示，伴随个人养老金制度启动试点，将加快布局个人养老金融产品，不断完善养老服务体系。与此同时，将充分发挥专业投资能力，针对性健全内部控制及风险管理机制，为广大客户创造健康可持续的养老财富增值，助力第三支柱养老保险体系建设。

　　以综合实力为内核，以细节成就极致。在这场抢夺个人养老金账户的角逐中，布局和专业是起点，以客户才是中心，选择陪伴客户成长和不断赋予高额价值的金融机构才将最终胜出。